家づくりに大事なお金のこと

家は多くの方にとって一生に一度の買い物であり、もっとも金額が大きい買い物。
それだけに、絶対失敗したくないものです。

資金計画がしっかりしていないと、家が建てられなかったり、
建てられてもローンの返済に苦しむことになってしまったり・・・。
なかにはローンが返せずに、せっかく建てた家を手放してしまうというケースも。

家づくりで後悔しないための資金計画のポイントをお伝えします。

【展示場に行く前にお金のことを考えよう】

家づくりをはじめる前に何をしますか？多くの方は「まず展示場に足を運んでみる」「とりあえずハウスメーカーや工務店に話を聞きに行く」という行動をされるかと思います。もちろん、それも大事なことなのですが、最初にしていただきたいのは「お金について考える」ということです。

ほとんどの方が、自分がその家を買えるかどうかがわからないまま展示場に足を運ばれます。
モデルハウスを見学して、「いくら銀行で借りられますか？」
と尋ねられて初めて家づくりにいくら使えるのかを気づく方が多いです。

【家づくりのお金の考え方】

まずは「貯金がいくらあるのか？（パートナーの貯金も含めて）」「その中でいくら使えるのか？」
「銀行からいくら借りられるのか？」を考えてみましょう。

重要なのは「家づくりに使えるお金がいくらあるか？」ということ。
それを把握するためには以下の計算式に当てはめて計算してみてください。

例えば貯金が300万円あって、親御さんから頭金の援助として200万円もらえたとすると、
自己資金が500万円ということになります。銀行から3300万円借りられるとすると、
家に使えるお金は合計で3,800万円ということになります。

【親御さんから支援を受けられるかどうかも確認しよう】

家づくりをされる際には必ず親御さんにも話をしておきましょう。実際に弊社でも親御さんから援助を受けながら家を建てたという方は少なくありません。また、親御さんが土地をお持ちの可能性もあります。

また、親御さんは家づくりの先輩でもあります。資金面だけでなく土地探しや間取りの考え方など家づくりの参考になるアドバイスを貰えるかもしれません。ぜひ親御さんともしっかりと話し合いをしておきましょう。

【ローンの事前審査を受けてみよう】

「いくら借りられるか？」を知るためには銀行で住宅ローンの仮審査を受けてみる必要があります。「3,300万円を借りるとすると、35年ローンで月々9万円くらい返済すれば良い」という見通しを立てることはできますが、実際に銀行がそのお金を貸してくれるかどうかは別問題です。

事前審査を受けて、希望する金額が借りられるという判断がなされれば、そのまま資金計画を立てることができます。
審査に通らなかった場合は、低めの金額でもう一度事前審査を受ける必要があり
同時に家づくりの予算も考え直す必要が出てきます。

【変動金利か？固定金利か？】

事前審査が通り、資金計画もバッチリ立てて、家づくりの話も進んできたとなったら、いよいよ住宅ローンの申込みを行い、家づくりが本格的にスタートします。

そこで考えていただきたいのが、月々の返済です。仮に30歳で35年ローンを組んだ場合は65歳まで返済を続けていかなければいけないので、無理がない返済計画を立てる必要があります。

特に重要なのが「金利」。住宅ローンの金利には「固定金利」と「変動金利」という2種類があります。固定金利というのは契約を結んだ時点での利率が完済まで適用されるというもの。変動金利とは返済時にそのときどきの利率が適用されるというものです。

固定金利は利率が変わらないので、金利が上がったとしても返済額は変わりません。変動金利は金利が低くなったら返済額も安く、金利が上昇したら返済額も高くなります。

人によってどちらを選択したほうが良いかは異なりますが、概ね月々の返済がきついと思われる方や借入の総額を増やしたくないという方には固定金利をおすすめします。変動金利はたしかに金利が安くなれば返済額も少なくなるというメリットがありますが、逆に金利が上昇すれば返済額も増えるというリスクを伴います。今は返済額が9万円でも、将来は金利が上がって12万円になっている可能性もあるのです。

変動金利か固定金利。どちらが良かったのかは返し終わったときにはじめてわかります。
金融機関の担当者の言葉を鵜呑みにするのではなく、ご自身でしっかり考えた上で選択しましょう。

【想定外の出費に注意！】

家づくりには想定外の出費がかかるものです。土地と建物の購入費以外にも、土地改良費や屋外の給排水、浄化槽、外構費、照明、カーテン、エアコン、家電、登記費用など、さまざまな費用がかかります。特に外構などはこだわるとそれだけ多くのお金がかかってしまいます。

土地と建物の購入費以外にも300～400万円ほど余分に見ておきましょう。

【資金計画が立てやすい企画住宅】

企画住宅は間取りや仕様が決まっているので、予め建物の値段がわかります。
例えば使えるお金が3,800万円あって、建物本体価格が1,500万円だったら、諸経費(400万程）抜いて
1,900万円までが土地やオプションなどに使えます。

注文住宅の場合は、建物を設計してはじめて総額がわかり、追加で費用が発生する可能性もあります。
企画住宅は、最初に総額が把握できるので、無理のない生活ができる資金計画を立てることができます。

中塚組では企画住宅・注文住宅とお客様の家づくりに合わせて資金計画もしっかりとサポートします。
家は一生で一度、そして一生でもっとも高い買い物。だからこそ、しっかりと資金計画を立てる必要があります。私たちがしっかりとアドバイスやご提案をさせていただきますので、ぜひご相談ください。